Skip links

Privatlån – Detta borde du tänka på

Det kan vara för enkelt att ta ett privatlån. För som alla vet ska det ju betalas tillbaka utan förseningar som innebär dyra extrautgifter. För att hjälpa dig har vi tagit reda på vad ett lån faktiskt kostar så att du innan ansökan, vet om du har råd!

För att kunna ta reda på om du har råd, behöver du räkna ut två olika faktorer:

  1. Månadsbetalningen och…
  2. Totalkostnaden

Amortering varje månad

Månadsbetalningen är den summan som du ska betala tillbaka varje månad. Beloppet tillhör din budget (den summan som du har varje månad att spendera)! Nu ska du/vi alltså räkna ut om pengarna räcker och till din (och vår) hjälp använder du den här lånekalkylen från Konsumentverket.

Tre utgiftsposter ingår i din månadsbetalning. Du och jag ska gå igenom alla tre strax!

Vi har “Ränta”, “Avgifter” och “Avbetalningar”!

Så vad blir din totala kostnad?

Så vad lånet kostar dig i reda pengar utgörs av de avgifter och den ränta som du betalar in under hela lånets löptid:

Din totala kostnad är alltså = Avgifterna + Räntan!

Känner du dig fortfarande osäker? Vi ska kolla mer på kostnaden snart, men först ska vi tala om dina kommande avbetalningar. De finns alltså i månadsbetalningen men inte i totalkostnaden.

Dina avbetalningar är alltså en utgift men den kostar ju inget!

Hur fungerar det här? Så här är det, när du betalar av ditt lån bara så minskar du din skuld. Du står alltså inte på minus hos en fordringsägare längre. Det betyder att ditt totala kapital och din ekonomiska trovärdighet blir starkare. Avbetalningen kan man därför påstå vara ett sparande, men ingen kostnad.

Delbeloppet ska dock betalas in varje månad, och då blir det en likadan utgift i “budgeten” så som din hyra är eller andra löpande utgifter.

Tänk så här:

Om du har ett kapital med 20 000 kr på banken och du har tagit ett billån på 15 000 kr till en bil värd 30 000 kr, så är ditt totala “kapital” 35 000 kr:

På banken har du 20 000 kr, bilen är värd 30 000 kr och för att kunna köpa bilen fick du ta ett lån på -15 000!

Om du nu betalar 5 000 kr första månaden på ditt lån, så minskar ju skulden du har ner till 10 000 kr medan ditt “kapital” ökar till 40 000 kr!

Dvs fån på banken  använde du dina 20 000 kr, bilen är värd 30 000 kr och kvar har du nu ett mindre lån på endast 10 000kr! Du har alltså ackumelerat ett högre värde totalt sett genom att betala tillbaka! 

Avgifterna syns oftast inte så tydligt, men för faktum ökar de månadsinbetalningarna och din totala kostnad per månad!

Här kommer några exempel på extrakostnader som bidrar till att lånet blir högre:

Uppläggningsavgift eller startavgift, är vad det låter som, en första och enskild kostnad. Månadsavgift för avi, är en återkommande kostnad. Kolla gärna vad dina aviavgifter t ex skulle bli tillsammans under lånets hela löptid! Om du hellre väljer autogiro för trygghetens skull kommer det ändå med en kostnad vid varje inbetalning.

De kämpigaste utgifterna för låntagaren  är förseningsavgift, påminnelseavgift, inkassoavgift och dröjsmålsränta. Det här är inga normala avgifter som kommer men är oturen framme och du missar betalning, då stiger summan snabbt och din budget måste omräknas.

Räntan finns på alla lån och läggs på din totala kostnad

Du måste ta reda på hur stor din ränta kommer att bli. Ett bra tips är att fråga din bank.

Räntan anges inte sällan på olika sätt, som  t ex årsränta och effektiv ränta. Men det viktigaste är just nu hur mycket ränta du ska betala vid varje avbetalning, och framför allt hur många avbetalningar det kommer att bli totalt.

Sammanfattning

Tänk på när du tar lån att du ska kunna betala tillbaka det och att riskspel kan orsaka konsekvenser under lång tid. Du ska alltså ta reda på hur mycket har du råd att betala varje månad även om du skulle råka få andra utgifter! Hur mycket får lånet kosta dig som person helt enkelt?